UBEZPIECZENIE DOMU I MIESZKANIA

Co obejmuje ochrona?

Ubezpieczenie nieruchomości to kompleksowa ochrona zarówno samego budynku, jak i znajdującego się w nim wyposażenia. Możesz zdecydować się na ubezpieczenie domu lub mieszkania, mienia ruchomego – osobno lub w ramach jednej, łączonej polisy.

Ochrona budynku obejmuje m.in. trwałe elementy jego wykończenia: dachy, ściany, sufity, podłogi, armaturę łazienkową, jak również garaże, altany, ogrodzenia i inne obiekty znajdujące się na posesji. Ubezpieczenie zabezpiecza przed skutkami zdarzeń losowych takich jak pożar, zalanie, katastrofy naturalne, włamanie, dewastacja czy działania osób trzecich. Dodatkowo, można włączyć do polisy odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym – np. na wypadek zalania mieszkania sąsiadów.

Ubezpieczenie mienia natomiast dotyczy ochrony Twoich rzeczy osobistych – czyli ruchomości, które możesz zabrać ze sobą podczas przeprowadzki. Zalicza się do nich m.in. meble, sprzęt RTV i AGD, odzież, biżuteria, wyposażenie kuchni, dekoracje domowe oraz przedmioty ze szkła.

Oba typy ubezpieczeń – budynku i mienia – mogą być dostępne w wariancie od wszystkich ryzyk (all risk) lub od ryzyk nazwanych, czyli wskazanych konkretnie w umowie.

Jak dobrać odpowiednią ochronę?

Wybór zakresu ubezpieczenia powinien być dostosowany do Twojej indywidualnej sytuacji. Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości z kredytem hipotecznym, ubezpieczenie budynku zazwyczaj jest wymagane przez bank, by zabezpieczyć wartość nieruchomości. Warto zadbać, aby suma ubezpieczenia odpowiadała pełnej wartości domu oraz obejmowała również czas trwania prac remontowych lub modernizacyjnych.

Jeżeli posiadasz dom, ważne jest, by zabezpieczyć nie tylko jego strukturę, ale również wszystko to, co się w nim znajduje – w tym także elementy posesji, takie jak ogrodzenia, bramy czy automatyka.

Z kolei osoby wynajmujące mieszkanie (najemcy) również powinny rozważyć ochronę swojego mienia oraz zabezpieczenie OC – na wypadek szkód wyrządzonych właścicielowi lokalu. Polisa OC najemcy może również obejmować stałe elementy, czyli ściany i podłogi, zabudowy. Takie rozwiązanie przyda się, kiedy sąsiad z góry zaleje wynajmowany przez nas lokal i nie będzie chciał lub mógł pokryć szkód w związku z brakiem ubezpieczenia lub środków do życia. Również właściciel mieszkania może uznać, że z tego rodzaju zdarzeniem musimy poradzić sobie jako najemcy sami.
Ubezpieczenie stałych elementów powinno w polisie najemcy powinno znaleźć się zwłaszcza, jeśli w wynajmowanym mieszkaniu mamy wiele mebli, które sami zakupiliśmy i przytwierdziliśmy do ściany na stałe – np. zabudowa kuchenna, meble w zabudowie, itd. Ponieważ w razie szkody to własnie z tego ryzyka będziesz mógł zgłosić swoje roszczenie.

Jak ubezpieczyć wynajęte mieszkanie?

W przypadku wynajmu warto zadbać o ochronę następujących elementów:

Ruchomości – zarówno własnych, jak i tych zastanych w mieszkaniu (np. łóżko, sofa, fotel),
Stałych elementów – m.in. okładzin ściennych i podłogowych, zabudowy kuchennej, szaf wnękowych czy mebli montowanych na stałe (naszych i tych należących do właściciela),
OC w życiu prywatnym – chroni przed skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim (np. zalanie sąsiada, stłuczenie szyby, uszkodzenie pojazdu przez dziecko lub zwierzę).

Dlaczego warto ubezpieczyć stałe elementy?

W razie szkody spowodowanej np. zalaniem przez sąsiada z góry, który nie posiada ubezpieczenia ani środków finansowych, dochodzenie odszkodowania może być trudne lub niemożliwe. Również właściciel lokalu może odmówić pokrycia kosztów, jeśli nie posiada odpowiedniej polisy.

W takiej sytuacji ubezpieczenie własne daje możliwość pokrycia kosztów naprawy – np. uszkodzonych podłóg, mebli czy innych stałych elementów wyposażenia – bez konieczności dochodzenia roszczeń na drodze sądowej. To realne wsparcie w trudnej sytuacji i sposób na ograniczenie stresu oraz strat finansowych.

Zakresy ubezpieczenia mienia – FLEXA, ryzyka nazwane, All Risk

Na rynku dostępne są różne warianty ubezpieczenia mienia – od najwęższych po najszersze. Wybór odpowiedniego zakresu ochrony ma istotne znaczenie dla bezpieczeństwa Twojego majątku. Wyróżniamy trzy główne formy:

1. FLEXA
To podstawowy, najwęższy zakres ochrony ubezpieczeniowej. Polisa obejmuje wyłącznie cztery podstawowe ryzyka:
– pożar,
– uderzenie pioruna,
– eksplozję,
– katastrofę lotniczą.
Jest to opcja minimalna, rekomendowana jedynie w szczególnych przypadkach.

2. Ryzyka nazwane
W tym wariancie polisa chroni przed konkretnie zdefiniowanymi zdarzeniami. Zazwyczaj obejmuje kilkanaście ryzyk, takich jak:
– pożar,
– powódź,
– uderzenie statku powietrznego,
– przepięcia,
– uderzenie pojazdu w budynek,
– eksplozja,
– implozja,
i inne. Zakres może różnić się w zależności od ubezpieczyciela – zarówno pod względem liczby ryzyk, jak i ich definicji (np. intensywność opadów lub siła wiatru mogą być interpretowane odmiennie).

3. All Risk (ubezpieczenie od wszystkich ryzyk)
To najszersza forma ochrony, obejmująca wszystkie zdarzenia – z wyjątkiem tych, które zostały wyraźnie wyłączone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). All Risk chroni przed szkodami, których nie da się przewidzieć ani szczegółowo opisać w polisie.
Z praktyki i doświadczenia likwidatorów szkód wynika, że większość zgłaszanych i uznawanych roszczeń dotyczy właśnie szkód All Riskowych – a więc takich, które nie byłyby objęte polisą od ryzyk nazwanych. Dlatego rekomendujemy wybór tej formy ubezpieczenia – zwłaszcza że różnica w cenie jest zazwyczaj niewielka w stosunku do znacznie szerszego zakresu ochrony.

Zbyt niskie wartości na polisach - "proszę zrobić tak jak 5 lat temu"

Zauważamy, że wielu klientów od lat nie aktualizuje sum ubezpieczenia w swoich polisach mieszkaniowych. Tymczasem wartość zarówno nieruchomości, jak i wyposażenia wnętrz znacząco wzrosła. W przypadku szkody nie kupimy już mieszkania za 300 000 zł — obecnie podobna nieruchomość, w zbliżonym standardzie i lokalizacji, może kosztować nawet 600 000 zł albo i więcej…

Podobnie jest z wyposażeniem. Jeśli w naszym mieszkaniu dojdzie do pożaru, kwota 20 000 zł nie wystarczy na odtworzenie mebli, ubrań czy sprzętu elektronicznego.

Dlatego, jeśli czytasz ten artykuł, weź do ręki swoją polisę i sprawdź, czy sumy ubezpieczenia odpowiadają aktualnym, rynkowym wartościom odtworzeniowym.

Nie ma szans, na rozbiórkę budynku...

To jedna z naszych „ulubionych” obiekcji. W ramach oszczędności niektórzy klienci ubezpieczają swoje lokale na połowę ich rzeczywistej wartości – lub nawet mniej – zakładając, że nigdy nie dojdzie do sytuacji, w której cały budynek będzie nadawał się do rozbiórki.

Tymczasem takie przypadki, choć wydają się mało prawdopodobne, jednak się zdarzają — i mogą zdarzać się coraz częściej. Wybuch gazu, nieprzewidywalne zachowania sąsiadów (np. próby stworzenia domowego laboratorium chemicznego) to tylko niektóre z sytuacji, nad którymi nie mamy kontroli.

Dodatkowo ryzyko całkowitego zniszczenia budynku rośnie wraz z rozwojem elektromobilności. Jeśli w budynku znajduje się parking podziemny, trzeba mieć świadomość, że zapłon samochodu elektrycznego może być praktycznie niemożliwy do opanowania zwykłymi metodami gaśniczymi. W skrajnych przypadkach może to doprowadzić do rozprzestrzenienia się pożaru lub nawet eksplozji.

Zdarzały się również przypadki, że samochody elektryczne parkowano w garażach podziemnych mimo obowiązującego zakazu…

Mieszkania przeznaczone na wynajem

Jeśli wynajmujesz swoje mieszkanie osobom trzecim, koniecznie poinformuj o tym swojego agenta ubezpieczeniowego. Twoja polisa może zostać rozszerzona o OC najemcy — czyli ochronę przed szkodami wyrządzonymi przez lokatora z jego winy. Takie zdarzenia nie są objęte Twoim prywatnym ubezpieczeniem OC.

Warto również wiedzieć, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują korzystniejsze warunki dla właścicieli mieszkań na wynajem — na przykład rozszerzenie ochrony o dewastację dokonaną przez najemcę.

Jesteś najemcą? Mieszkasz w cudzym mieszkaniu?

W przypadku wynajmu warto zadbać o ochronę następujących elementów:

Ruchomości – zarówno własnych, jak i tych zastanych w mieszkaniu (np. łóżko, sofa, fotel),
Stałych elementów – m.in. okładzin ściennych i podłogowych, zabudowy kuchennej, szaf wnękowych czy mebli montowanych na stałe (naszych i tych należących do właściciela),
OC w życiu prywatnym – chroni przed skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim (np. zalanie sąsiada, stłuczenie szyby, uszkodzenie pojazdu przez dziecko lub zwierzę).

Dlaczego warto ubezpieczyć stałe elementy?

Powiązane artykuły

Chcesz wiedzieć więcej o ubezpieczeniu mieszkań? Zapraszamy Cię na naszego bloga. Niedługo pojawią się na nim artykuły, dzięki którym poznasz „tajemną wiedzę” o ubezpieczeniach mieszkań:

👉obowiązki właściciela domu – przeglądy techniczne, zgodnie z prawem budowlanym,
👉 szkody ALL RISK- czyli przykłady szkód naszych klientów, które nie zostaną pokryte z polisy na ryzykach nazwanych.

Już w krótce:

👉OC w życiu prywatnym – po co tak naprawdę jest,
👉antyki, dzieła sztuki, kolekcje, broń – czyli jak ubezpieczać przedmioty wartościowe,
👉mienie firmowe a ubezpieczenia domu i mieszkania

☎️Jeśli szukasz odpowiedniego rozwiązania, wejdź w zakładkę kontakt i porozmawiaj z naszym doradcą. Opowiedz o swojej sytuacji, a my przygotujemy dla Ciebie najlepsze rozwiązanie.